发展普惠金融，让社会不同群体都平等享受基础金融服务，是金融助力实现共同富裕的重要路径。
今年5月，国家金融监督管理总局发布的《关于银行保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，在普惠金融方面，要进一步加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持，积极服务乡村全面振兴。
作为一家长期根植佛山的本土银行，佛山农商银行牢记“支农支小”初心，持续深耕普惠金融，充分结合佛山地方实际，打造特色普惠金融模式，切实解决小微企业融资难问题，逐步摸索出一条别具特色的小微企业金融服务之路。
佛山农商银行始终积极践行“地方金融主力军”的责任担当，不断加大投放力度、创新融资方案、强化金融支撑，扎实推进普惠金融增户扩面，为小微企业“输血补气”，奋力开创勤劳金融与城市发展同频共振的新局面。
佛山农商银行工作人员深入一线了解小微企业金融需求。
支小支微
擦亮金融为民底色
目前，佛山市场主体数量已超170万户。其中，小微企业占绝大多数，是佛山发展的生力军、就业的主渠道。
12月11日，佛山市委召开金融工作会议，研究部署全市金融高质量发展工作，会议指出要促进信贷投放量质齐升、直接融资占比提升，加快形成供需匹配的融资结构。
如何让金融活水“精准滴灌”小微企业，从而加快实现供需匹配的融资结构？为此，佛山农商银行坚持以“户户通”工程作为推进普惠金融改革、做好金融“五篇大文章”的重要抓手，有效解决中小微企业融资难、融资贵的难题。
切实回应小微企业、个体工商户及其经营者融资需求，佛山农商银行义不容辞。佛山农商银行展开充分调研，聚焦这些群体“短”“小”“频”“急”的融资特点，打造了契合他们融资需求的“惠商贷”。“惠商贷”最高贷款额度可达50万元，支持信用贷款、自助循环用款的方式，为缺少担保手段，但正常经营的商户提供融资渠道。
个体户林启（化名），主要从事日常手机维修和销售。因购货需要，他急需补充一笔流动资金，然而其名下并无合适的抵押物。佛山农商银行的客户经理了解情况后，向其推荐“惠商贷”产品，在短短3个工作日内就成功向他发放了额度达30万元、期限36个月的保证贷款，大大缓解了其资金压力。
针对不同行业和对象，佛山农商银行还分层分类打造了专属服务方案，让普惠金融服务有“精度”，更有“温度”。
以“金狮佛山快贷·烟商客群”专属方案为例，该方案致力于解决佛山本地烟草销售商户进货“短、频、快”的资金需求，借助金融科技深挖烟草行业特征构建行业数据模型，以“行业特征分析+科技赋能+商户用信”新模式实现精准授信。具备烟草许可证的客户一键扫码即可申请，最高额度50万元，期限长达2年。
此外，佛山农商银行目前正大力推进聚焦民生领域的“繁星计划”。该计划专为社区、村落周边的临街店铺、微型加工厂及制造业小微业主量身定制。一方面，依托强大数字化能力，简化贷款流程，让客户少跑路，甚至足不出户享服务；另一方面，价格优惠、品种丰富，可一站式、全方位解决客户金融需求。该专项计划行动将进一步加速佛山农商银行的优质金融服务下沉，助力该行精耕普惠金融大文章。
创新服务
为企业增信赋能
融资难，难在何处？由于个体户、小微企业的规模较小，往往存在缺乏标准抵押品、缺乏足够的信用记录等问题。其中，科创型小微企业更因为轻资产、投资风险高等特点，导致银行不敢轻易发放贷款。
佛山农商银行将破解小微企业融资难题作为普惠金融的着力点和突破点，持续探索创新“银行+X”合作模式，如“银行+政府+担保机构”“银行+政府”等，为缺少担保手段，但正常经营的民营小微企业进行融资担保增信。
目前，佛山农商银行加大对小微企业的普惠金融支持力度，已经推出“政银保”、“创业担保贷”、“金狮数字贷”等系列产品，为小微企业融资提供增信、给予贴息等服务，大幅度降低融资门槛，提高了小微企业的信贷融资获得感。
其中，佛山农商银行与佛山市融资担保基金合作开展“融担贷”业务，是该行打造的面向小微企业的明星产品之一。
该产品由佛山市政府全额出资设立风险补偿基金，通过与市内融资担保机构合作，以市场化的方式，对符合条件的佛山民营企业尤其是中小微企业进行融资担保增信，可以有效的帮助解决小微企业融资时信用不足和风险分担问题。
经营着一家小型电器厂的谭鸣（化名）是“融担贷”的受益者之一。由于下游订单的增多，该工厂急需一笔资金用于原材料采购。然而仅凭抵押物，仍无法获得足够的资金额度。在工作人员的帮助下，谭鸣成功办理了佛山农商银行的“融担贷”。通过引入融资担保公司提供增信服务，在原有贷款余额基础上增额授信，谭鸣获得了额外补充的85万元贷款额度。
“融担贷”自推出以来，截至2024年11月末，已惠及商户超958户，累计发放贷款超27.67亿元。
近年来，通过“融担贷”等拳头产品，佛山农商行有效解决了无贷户企业“看到银行却不愿意进”和银行“看到无贷户企业却不敢贷”的情况，构建起金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制。
链上发力
服务“质”与“量”齐头并进
不久前，佛山提出发展“沿链经济”，打造经济增长新引擎。链上发力，需要更加适配的产业链金融服务。在这方面，佛山农商银行走在前列。
事实上，佛山农商银行积极探索创新特色链式产品，以“一圈一链一策”定制特色融资方案，先后推出“铝行业贷”“纺织行业贷”“木材行业贷”等个性化集群融资方案，拓宽产业链上下游小微企业的融资渠道，也提高了普惠金融服务的体验。
佛山农商银行积极探索产融结合的新路径，坚持产业链金融发展战略，支持产业链上下游企业的协同发展。该行深挖核心企业上下游及核心企业所在行业的企业集群，打造“一揽子”金融服务，赋能产业稳链强链，帮助产业链上下游小微企业破解融资难题。
立足于供应链这个核心，佛山农商银行打造供应链系统“订单贷”应用场景。通过把供应链上的核心企业及其上下游客户连接起来，实现线上客户管理、订单管理、线上用款和还款等，满足了链上各方对金融服务线上化的需求。该系统已服务陶瓷建材、金属加工贸易、家装家饰、塑料制造等多家优势制造企业，并且入选了2021佛山辖区银行十大最佳惠企案例和2022年度全国货运供应链数智化优秀案例。
目前，该行正以农业龙头企业为突破口，创新供应链金融产品，满足农业全产业链信贷需求。如在水产饲料行业，佛山农商银行为某饲料集团定制的“订单贷”融资方案，不仅支持了经销商和养殖户贷款购买饲料，还促进了饲料企业快速回笼资金、扩大生产。截至11月末，累计为53个农业经销商和养殖户发放70笔 “订单贷”，贷款金额7189.39万元,贷款余额3471.95万元。
瞄准养殖业产业集群，佛山农商银行创新推出“产业集群+核心企业+上下游农业主体”服务模式，以某饲料经销商为核心企业，通过核心企业介绍上下游农业主体的方式全面对接服务下游养殖户，具备灵活性更大、授信额度审批依据更全面、批量服务群体更多等特点。例如当得知某水产养殖业正值鱼苗繁育、养殖阶段，养殖户饲料需求量大但缺乏资金时，佛山农商银行为13户水产养殖户办理了贷款，授信金额970万元。
围绕产业链上下游，佛山农商银行推出产业链在线支付结算系统。根据产业服务平台的支付结算需求，佛山农商银行通过运用省级科技平台和发挥自主研发能力，成功配套研发产业链在线支付结算系统。
通过“产业集群+核心企业+上下游主体”的业务模式探索和推广，佛山农商银行正不断提升普惠金融在佛山小微企业中的覆盖面和服务质量。
