一、业务背景

为贯彻《国务院关于促进乡村产业振兴的指导意见》、《佛山市人民政府办公室关于印发佛山市金融支持全面推进乡村振兴实施方案的通知》等文件精神，佛山农商银行立足“支农支小”战略定位，加大信贷支持农业产业振兴的力度，促进农村兴旺和农户生活富裕，在多年农业信贷经验实践和定量数据分析基础上，推出聚焦“三农”客群特别是农业生产客群的支农信贷产品——“惠农宝”。

佛山农商银行推出“惠农宝”，致力于解决农业经营主体融资难、融资贵问题，填补信贷支持农业生产经营的市场空白。多年来，农业经营主体融资难题主要有以下原因：第一、缺乏规范的财务报表或记账系统，难以核查经营数据；第二、无法提供有效抵质押物为贷款提供足值担保；第三、农业受自然灾害和农产品市场供求影响明显，农业贷款信用风险较高；第四、一般农户的经营利润率较低，贷款意愿不强，其可承受的贷款利率低、资金需求量小，农业贷款效益不高。因此，大中型银行往往不把农业生产客户列入重点服务范围，一般农户面临融资难、融资贵困境尤为突出。“惠农宝”正是通过科学的风控模型，提供便捷化、标准化融资服务，同时有效控制信用风险。

二、产品特色

“惠农宝”，“惠”即普惠、优惠；“农”即“三农”，是面向广大“三农”客户推出的凝聚多项特色优惠措施的信贷产品。“惠”主要有以下五大体现：

第一、风控驱动，办理便捷。佛山农商银行通过广泛收集分析“三农”客户经营数据，提炼多年农业经营贷款的实践经验，结合当地农业市场环境和“三农”客群特质，科学设置授信额度测算规则。可免收集财务报表，根据农业经营主体普遍可提供的有效资料，即可完成快速测算，既提高授信额度测算效率，又保障测算结果的科学性和合理性，同时业务流程大幅优化，有效缩短调查、审查时间。

第二、担保多样，可免抵押。该产品可接受信用、保证担保、抵（质）押担保等方式，缓解部分农户因无法提供足值抵质押物而造成的融资难问题。

第三、贷款期长，随借随还。一是贷款期限最长可达5年，其中流动资金贷款最长可达3年，能充分满足农户采购农用物料和农机农具的资金需求，最大可能降低还款压力；二是线上自助循环用款，不用款不计息。对于贷款金额100万（含）以内的“惠农宝”业务，该产品可实现自助循环用款，客户通过手机银行即可自主完成用款和还款操作。

第四、利率优惠，降低成本。贷款年利率可低至LPR+55BP，低于其他一般经营性贷款产品，以2024年3月公布的一年期LRP为例，贷款年利率低至4%。

第五、额度优惠，满足广大客户。贷款额度可高达500万元，满足广大“三农”客户的日常经营资金需求。

三、业务成效

“惠农宝”推出以来，成效显著，资产质量良好，被佛山农业局列入《佛山市金融服务乡村振兴贷款产品手册》中。截至2024年3月末，佛山农商银行累计为超1800户客户办理“惠农宝”，发放贷款金额超13亿元。